就“是否合理”問題，有網友同情：“我還了三年十萬左右，本金才還了兩萬。”有網友疑惑：“房貸到底是等額本息好?還是等額本金好?”還有網友質疑：“房貸不太可能是你說的這么高，3萬本金，57萬利息。”也有網友分析：“銀行要承擔本金壞賬風險，計提壞賬損失，利息本來就是資金借給你的時間成本，借的時間越長利息越高。”還有網友提醒說：“這是等額本息還款方式決定的，如果是等額本金還款就不是這樣了。”

就網友熱議的話題，2月21日，上游新聞記者通過社交平臺私信功能聯系張雪峰老師，截止到發稿前，沒有回復。那么張學峰的還貸是怎么算的呢?2月21日，重慶市銀行業資深人士段先生(化名)告訴上游新聞記者：“張雪峰還貸的算法，只有他自己查看還貸清單最清楚。事實上，客戶還貸很多年，比如五六年，也會發現本金實際上沒還多少，大部分還是利息，這是銀行系統按當初既定貸款方式結算的結果。”段先生(化名)進一步解釋稱：“客戶貸款方案，固定的兩種模式是等額本金和等額本息，本質其實都是銀行在固定貸款期限內，盡可能把后面產生的利息挪到前面來收取。我們在工作中也遇到很多普通貸款客戶，大家關注貸款的點不同，但有些客戶也提出來這個疑問，也就是(張雪峰)的那種情況。如果客戶不是按擬定貸款期限還貸，而是中途提前還貸，那么擬定的貸款利率就不會低。”

對于網友“還款方式到底選等額本金還是等額本息”的疑問，段先生表示：“在其他要素一樣的前提下，無論選擇哪種還款方式，每個月還的利息是差不多的。不同的是，每個月等額本金還銀行的本金要多一點，相對于(等額本息)還本金的速度要快一點。在有效期限內，當事人還銀行的利息就少還一些。”

還貸方式為何被吐槽?

金融市場環境已發生變化導致

“我就是使用等額本金還款，現在每個月少還4元多。”重慶市民張先生在2007年用按揭貸款等額本金方式在渝中區購入首套商品房，“當初利率還打了折的，利息要還10多萬，等額本息每月還1400元，但等額本金要少還點利息而且逐月遞減，就選的它。”張先生回憶說：“當時每月還款1800多元，工資4000多塊錢，感覺壓力還是大。過了幾個月，央行就調低了貸款利率，每月還款1500多元，然后逐月遞減，目前還款900多元了。貸款還剩5萬多元，壓力不大，慢慢還。”去年11月初，市民黃女士花200多萬在大學城買了首套商品房，她用的等額本息，黃女士告訴記者：“首付40萬，貸款160萬。當時貸款利率不低，每月還款近萬元。如果采用等額本金還款，一個月還1萬多，壓力太大。”對于兩種還款方式的選擇，黃女士表示：“利息始終要付，眼前還貸壓力小些好。”

上游新聞記者注意到，早期住房貸款利率往往在6%以上，盡管LPR(貸款市場報價利率)一降再降，但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4.3%的平均房貸利率。段先生分析認為：“根據宏觀調控，各銀行可根據情況在LPR基礎上自行上浮20-50個基點，只要客戶愿意接受，銀行基點上浮越高，最終的利率就越高。不排除張雪峰老師的房貸方案就遇到這種情況。”

對于市民張先生和黃女士目前的房貸還款方式，段先生建議不要提前還貸，他分析說：“張先生目前還剩5萬多貸款，可以說是他的本金部分，沒必要提前還。黃女士去年才做的按揭貸款，如果提前還貸，可能要繳納一筆不少的違約金，不劃算。”

段先生最后表示：“個人認為，因為銀行還貸方式固定不變，以前貸款金額小、利率低，少有客戶吐槽還貸方式。這幾年利率高、貸款金額大，可能就會摳這些還款的細節，認為銀行還是這種固有還貸方式，估計就不淡定了。所以，在金融市場環境發生變化的情況下，大家都要理性地來看問題，適時調整個人的資金成本。”